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Le compte d’épargne qui continue à donner
Un REER vous offre des économies d’impôt aujourd’hui, vous aide à acheter votre première maison et abrite votre argent afin que vous puissiez épargner davantage et prendre votre retraite plus confortablement demain.
Le REER réduit votre revenu imposable, ce qui vous permet d’épargner davantage pour votre retraite.
Laissez votre placement fructifier à l’abri de l’impôt aujourd’hui jusqu’à ce que vous le retiriez à la retraite. Généralement à un taux d’imposition inférieur.
Chaque année, vous pouvez cotiser un montant limité à votre REER. Ce montant apparaît généralement sur votre avis de cotisation annuel ou vous pouvez obtenir plus d’informations en vous connectant au site Web de l’Agence du revenu du Canada. Si vous avez manqué une année, les droits de cotisation sont généralement reportés.
Les droits de cotisation sont calculés par l’ARC en tenant compte de ces trois critères :
Vous devrez 1 % par mois d’impôt sur toute cotisation excédentaire supérieure à 2 000 $. Si vous ne payez pas ces taxes supplémentaires dans les 90 jours suivant l’année civile, vous devrez faire face à davantage de pénalités et de frais d’intérêts.
Un REER vous offre des avantages tant à court terme qu’à long terme.
Avantages à court terme
En cotisant à votre REER, vous planifiez non seulement votre retraite, mais vous réduisez également votre revenu imposable. Par exemple, si vous aviez un salaire annuel de 75 000 $ et que vous décidiez de maximiser votre cotisation REER pour cette année-là, vous cotiseriez 13 500 $. Au moment de payer vos impôts sur le revenu, l’ARC n’imposera que les 61 500 $.
Avantages à long terme
En plus d’économiser sur vos impôts sur le revenu aujourd’hui, vous permettez également à votre investissement de croître et de s’accumuler sans payer d’impôt sur les revenus de placement. Vous ne paierez de l’impôt sur le revenu des particuliers que lorsque vous retirerez l’argent à la retraite, généralement dans une tranche d’imposition inférieure.
Règles générales régissant vos cotisations REER
Il existe deux règles de cotisation au REER :
Vous pouvez être sûr qu’en parlant avec l’un de nos conseillers, vous obtiendrez toutes les informations dont vous avez besoin pour prendre la décision la plus éclairée d’investir dans une police de fonds communs de placement ou de fonds distincts.
Date limite de cotisation
La date limite pour cotiser à votre REER ou à celui de votre conjoint est le 1er mars de chaque année. Vous pouvez choisir de demander la déduction pour cette année ou l’année précédente, selon ce qui vous semble le plus logique sur le plan financier.
Rien ne peut vous empêcher de retirer de votre REER, mais il y a quelques éléments à considérer si vous le faites :
Redéfinissez vos objectifs de retraite
Le calendrier de vos plans de retraite peut être prolongé et l’impact à long terme qu’il peut avoir sur votre épargne peut être grandement impacté.
Je dois payer des impôts tout de suite
Des retenues à la source seront appliquées (le montant retenu dépend du montant que vous retirez) et le montant retiré sera ajouté à votre revenu cette année-là.
Perdez vos droits de cotisation
Vous perdrez définitivement les droits de cotisation si vous retirez de votre REER.
Vous pouvez retirer de l’argent de votre REER lorsque vous achetez votre première maison grâce au Régime d’accession à la propriété.
Vous et votre conjoint pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ chacun de vos REER et profiter du régime d’accession à la propriété. Pour être admissible, les fonds REER que vous utilisez doivent être déposés pendant au moins 90 jours dans votre compte. Vous devez re-cotiser le montant qui a été retiré pour l’acompte dans les 15 ans, sinon vous serez imposé dessus. Le remboursement commence généralement 2 ans après l’année civile du retrait.
Un REER collectif est un régime d’épargne habituellement offert par votre employeur. Il est similaire à un REER ordinaire, mais offre l’avantage de vous permettre de déduire votre épargne de votre salaire, ce qui en fait une épargne plus courante. Parfois, des contributions de contrepartie de votre employeur sont également proposées.
| REER | CELI | |
|---|---|---|
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Quand pouvez-vous commencer à investir? |
Lorsque vous atteignez l'âge de 18 ans, résidez au Canada et détenez un numéro d'assurance social canadien valide. |
Lorsque vous avez déclaré un revenu et déposé vos impôts sur le revenu l'année précédente. |
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Combien de temps le compte reste-t-il ouvert ? |
Le 31 décembre de l'année où vous atteignez l'âge de 71 ans, puis transféré dans un FERR |
Pour la vie |
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Quelle est la date limite de cotisation ? |
Le 1er mars. Vous pouvez décider à quelle année vous souhaitez appliquer l'avantage imposable. Vous pouvez choisir entre 2021 et 2022. |
Il n'y en a pas. |
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Qu'est-ce que la marge de cotisation ? |
Le montant le moins élevé de 18 % de votre revenu gagné l'an dernier ou la limite annuelle de 27 830 $ de 2021, plus tout droit de cotisation reporté inutilisé, moins tout rajustement de pension |
6 000 $ pour 2022, plus tout retrait d'une année précédente et tout droit de cotisation inutilisé reporté de l'année précédente |
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Pouvez-vous retirer votre argent quand vous le souhaitez ? |
Le droit de cotisation est définitivement perdu. |
Les droits de cotisation ne sont jamais perdus. C'est juste ajouté à l'année suivante. |
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Quels sont les avantages imposables ? |
Vos revenus de placement sont à l'abri de l'impôt et vos impôts sur le revenu sont reportés jusqu'à votre retraite. L'argent que vous retirez est imposé à votre taux d'imposition marginal, qui est généralement inférieur lorsque vous êtes à la retraite. |
La cotisation ne réduira pas votre revenu imposable. Cependant, votre argent est facile d'accès et 100 % à l'abri de l'impôt, ce qui signifie que vous ne paierez aucun impôt sur les revenus/bénéfices tirés de vos investissements. |
Notre équipe peut répondre à toutes vos questions, comprendre votre situation et vous aider à choisir une couverture adaptée à vos besoins.
